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クレジット会社と契約している消費者は、その会社の株主のような存在ともいえます。
個人信用情報機関は、クレジット会社の信用調査業務に欠かせない存在となっています。
クレジット会社における個人情報は、信用調査に必要な情報であると同時に、お得意様情報でもあります。
商売している人は誰でも、いいお客にはサービスをしてまた買い物をしてもらいたい、と考えます。
このような考え方が強く出ると、個人信用情報機関は成り立ちません。
どういうことかというと、当社の情報は当社の財産だから他社には見せたくない、見せれば当社は多大な損害を受けるといった迷信にとらわれるということです。
また、当社の情報を見せないことによって、他社は不払い客をつかんで損失を被るかもしれないといった期待もあります。
どんな市場でも他人の損は自分の得です。
しかし他社の客の情報を知らずに損をするという逆のこともありえます。
もっとも、ここで述べたことはかなり昔の話です。
現在は、積極的に業界共通の財産、健全なクレジット市場のためにという認識のもとで、積極的に情報を提供し信用調査の精度向上のために活用しています。
信用情報機関については、このように関係企業が積極的に取り組むことが大前提です。
さらに個人情報が他にもれたり、違う目的に利用されないように、厳重にプライバシー保護が図られていることが重要です。
参考までに個人信用情報機関の成り立ちについて触れておきます。
わが国の個人信用情報機関は物販、銀行、消費者金融専業者等、業界ごとに独自に設置され横のつながりはまったくないまま運営されてきました。
ところが、クレジットカードの普及、消費者金融の急成長などと歩調を合わせるかのように、多重債務に陥る消費者が急増し、これらの個人信用情報機関の統合・情報交流が業界、行政などから求められるようになりました。
八四年には、まず、物販分野の情報機関である郎日本割賦協会（現肋日本クレジット産業協会）、信用情報交換所、㈱日本信用情報センター、肋全国信販協会の三者が統合され、新会社（㈱シーアイシ士が設立されました。
これによって物販分野の個人信用情報機関が統合され、八七年からは、新会社と銀行、消費者金融業界の個人信用情報機関は、ＣＲＩＮ．（クレジットーインフォメーションーネクレジットカード）は契約の際の信用調査とは別に、クレジットカードで商品を販売する際にはオーソリゼーション（信用照会）が必要です。
クレジットカードの材料費は数百円くらいのものですが、悪用されると数千倍、数万倍と被害額が膨らんでしまいます。
しかもクレジットカードはいったん発行されると、有効期限まで消費者の手元にあって利用されます。
その間に利用者に不払いや、使い過ぎが起こっても、カード会社が販売店に出向いてその利用を止めたりすることはできません。
さらに紛失、盗難などによって不正使用を目的とした第三者の手元に渡ってしまうこともあります。
そこで販売店の販売時点で利用者の信用状態をチェックし、さらに不正使用を防止するために行われるのがオーソリゼーションです。
クレジットカードのオーソリゼーションには、まずカード販売の入り口の時点での本人確認があります。
本人確認というのは言葉の意味通り、カードの所持人が本人かどうかを確かめることをいいます。
通常のルールはサインによる確認です。
カードの裏面にあらかじめ本人がしたサインと、伝票にするサインを確認するわけです。
わが国には、サインレスという全世界共通ではないカード取り扱い方法がありますが、これは特殊なケースです。
サインレスの場合でも、サインがあるかどうかは確認することになっています。
サインレスは食品などの特定の売り場だけで通用するもので、カードの所持人をカード名義人本人と推定して販売するものです。
本人確認はオーソリゼーションの入り口といいましたが、実際には以下の作業を通じて伝票を作成し最後に行われます。
ルールでは伝票を作成し、本人確認ができない場合は販売が不可になります。
サイン以外の本人確認の方法としては、暗証番号による確認があります。
キャッシュカードでＣＤやＡＴＭを使うときと要領は同じです。
この場合の本人確認は、取引の最初に行われます。
さてオーソリゼーションですが、本人確認を除くと二つの目的があります。
そのカードが盗難や紛失で無効になっていないかどうかのチェックと、そのカードがルール通りに使われていて、支払いも正常に行われているかどうかのチェックです。
いうまでもないことですが、犯罪防止の目的があります。
不払いの防止、多重債務者の防止といった側面があります。
クレジットカードには限度額かおり、この金額を超えていたり、きちんと支払いをしていない人に信用供与すると不払いになる可能性が高くなります。
このようなオーソリゼーション業務は、最近ではかなりの部分がオンラインで機械的に処理されるようになっています。
日本語でいうと加盟店信用照会端末、一般的にはＣＡＴで、当該の加盟店が契約しているカードは、すべてこの端末で処理されます。
加盟店でカードをＣＡＴに通すと、当該のカード会社に通じ、カード会社はそのカードについて先に述べたような事項を調べて、販売の可否を加盟店に伝えます。
数年前までは、ＣＡＴは一つの種類しかありませんでしたが、ブランド会社（ＪＣＢなど）で独自にネットワークを構築する例がいくつか出ています。
この場合も共通端末を用います。
設置台数はここ数年で急激に増えており、九八年の設置台数は六十五万台となっています。
もう一つの機械化方法は、大型店で利用されているＰＯＳにＣＡＴのような機能を持たせるやり方です。
こちらは、すべての大型店がオンラインでカード会社と結ばれているわけではないので、一部では従来のように電話で確認作業が行われていることもあります。
またすべてのカード取引にオーソリゼーションが必要とすると、そのたびにＣＡＴを使うための通信代などの負担や、ＣＡＴがない場合は、それに加えて電話をする手間などが加盟店にかかります。
さらにカード会社もすべての取引がオーソリゼーションされると、受付の体制も相当大掛かりなものにならざるを得ません。
そこでフロアリミットという、オーソリゼーションを必ずしなければならない金額を設けて、それ以下の金額であれば、加盟店の限定的なオーソリゼーションだけで販売できる制度を設けています。
紛失・盗難による無効番号を印刷した無効番号一覧表を、カード会社が加盟店に送り、加盟店はその照合とサインの照合を行います。
ＰＯＳの入っている加盟店などでは、コンピューターに入力できる情報の形で提供しています。
本来はゼローフロアといわれているすべての取引がオーソリゼーションの対象となる設定が望ましいのですが、現在は一万円か上限となっています。
アメリカなどはすべての取引にオーソリゼーションが必要です。
クレジットビジネスはよく「管理業務の結晶」といわれます。
それは、現金での買い物であれば一回の買い物に一回の現金支払いで済むのに対し、クレジットの場合には、一回の買い物に一回から数十回の支払いが発生するからです。
そのため、入金管理を行うための顧客管理では、顧客から正常に入金がされているかどうかを迅速かつ正確にチェックする必要があります。

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